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| 1.目前，信用卡套現(xiàn)已成為不少有信用人士的一種理財(cái)方式。由于信用卡套現(xiàn)的存在，淘寶網(wǎng)每日交易量已達(dá)5.5億元。不少人開(kāi)始妖魔化信用卡和電子商務(wù)模式，似乎如不加以治理，銀行將會(huì)因此出現(xiàn)巨額呆賬壞賬死賬。事實(shí)真的如此嗎?這種套現(xiàn)操作是否違法?信用卡使用還有哪些誤區(qū)，應(yīng)注意哪些問(wèn)題? 信用卡是為套現(xiàn)而生的，這是信用卡之本。地球村里，一定是先有套現(xiàn)，后才有信用卡的，這是發(fā)明信用卡的人之初衷。“先消費(fèi)后還款就是套現(xiàn)” 任何一個(gè)信用卡使用手冊(cè)上都會(huì)寫明，信用卡是一種小額貸款，由銀行設(shè)定信用額度，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，非提現(xiàn)交易在一定期限內(nèi)還款享受免息還款期。 這應(yīng)該就是信用卡的定義和最基本的功能，而絕大多數(shù)的人只知道信用卡可以先消費(fèi)后還款，并且不用支付利息。然而，信用卡并非必須要在一定期限內(nèi)足額還款，即到日子可以選擇最低還款，而代價(jià)僅僅是支付相應(yīng)的利息，這就是信用卡的融資功能。少還款也好、直接提現(xiàn)也罷，從本質(zhì)上講都是信用卡套現(xiàn)，這些功能不僅僅是信用卡使用手冊(cè)上標(biāo)明的功能，同時(shí)也是信用卡中心盈利的重要途徑，所以這種套現(xiàn)行為應(yīng)該不在打擊之列，銀行如果打擊，頂多是學(xué)周伯通的左右手互博了。 那么，現(xiàn)在不少所謂理論專家說(shuō)的的“信用卡套現(xiàn)”是什么呢?其實(shí)是“相對(duì)零成本套現(xiàn)”。相對(duì)零成本套現(xiàn)的方法有很多種，但是現(xiàn)在被媒體大肆討伐的主要還是通過(guò)支付寶進(jìn)行的網(wǎng)上支付套現(xiàn)。他們稱：“持卡人通過(guò)淘寶網(wǎng)進(jìn)行虛假的交易，同時(shí)把信用卡的信用額度以交易的方式變成他人銀行卡的現(xiàn)金，從而實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)的目的。”同時(shí)他們還認(rèn)為，此舉將給銀行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，是各種呆賬壞賬死賬的根源。這種罪名很顯然是莫須有的，銀行貸款產(chǎn)生的大量呆賬壞賬死賬與信用卡關(guān)系不大，而真正由信用卡產(chǎn)生的呆賬壞賬死賬，則主要是銀行濫發(fā)信用卡導(dǎo)致的，目前尚未見(jiàn)到有持卡人因?yàn)樾庞每ㄌ赚F(xiàn)導(dǎo)致銀行出現(xiàn)呆賬壞賬死賬的案例。 ∠格地講，先消費(fèi)后還款本身就是一種套現(xiàn)。持卡人有錢不花，偏偏要讓銀行掏錢，自己兜里的現(xiàn)金暫時(shí)不動(dòng)，這不是套現(xiàn)是什么?持卡人把信用卡插入ATM機(jī)，就可以直接取出現(xiàn)金，自己兜里的現(xiàn)金還是暫時(shí)不動(dòng)，這不是套現(xiàn)是什么?而進(jìn)行現(xiàn)在所謂的“信用卡套現(xiàn)”的持卡人，無(wú)疑是希望減少利息成本，利用套出來(lái)的現(xiàn)金去投資以賺取高于利息的利潤(rùn)，這樣的持卡人從根本上講是準(zhǔn)備還款的;而不準(zhǔn)備還款的人根本不用去套現(xiàn)，直接把信用額度揮霍光也就是了，至于將來(lái)有多少利息根本不用考慮，反正也不準(zhǔn)備還，這才是惡意的行為。 如果禁止信用卡套現(xiàn)，唯一的辦法就是徹底取締信用卡，大家還是用紙幣直接消費(fèi)，信用卡中心也可以關(guān)門大吉，這也印證了先前說(shuō)的：套現(xiàn)是信用卡之母，你只能取締信用卡，誰(shuí)有能力取締套現(xiàn)呢? 之所以有很多人“冒死”套現(xiàn)，主要由于銀行方面單相思，他們認(rèn)為持卡人要用現(xiàn)金會(huì)用信用卡去銀行柜臺(tái)或者去ATM機(jī)上取現(xiàn)，先來(lái)看看這種取現(xiàn)的成本，按照日息5%%計(jì)算，即使不考慮取款手續(xù)費(fèi)，折合年化利息也高達(dá)19%以上，如果再加上2%3%#左右的取款手續(xù)費(fèi)，年息將超過(guò)20%，而銀行的另一個(gè)游戲規(guī)則“最低還款額”按理論10次還算，年息將達(dá)36%，即使是坊間的高利貸利率年息大約也只有10%-15%啊。這正是部分持卡人很少用信用卡去銀行取現(xiàn)的根本原因(但急了去銀行取的也有相當(dāng)部分人)，別的不違法的途徑也不少啊。除了直接取現(xiàn)，信用卡分期付款也成為了一種可行的融資方法。例如，一持卡人出現(xiàn)了一筆大宗支出，其后他通過(guò)信用卡中心申請(qǐng)了分期付款，以實(shí)現(xiàn)融資消費(fèi)的目的。按照平均0.6%的每期手續(xù)費(fèi)，每月1期分12期計(jì)算，實(shí)際利率約為12%以上，如果考慮到興業(yè)銀行(601166行情,愛(ài)股)、工商銀行等銀行要求先付清手續(xù)費(fèi)，實(shí)際利率將會(huì)更高。而據(jù)了解，持卡人愿意接受的信用卡融資利率大約在7%至9%之間，也就是說(shuō)，目前的分期付款利率依然過(guò)高。 “法律不禁止就是合法套現(xiàn)” 既然國(guó)家允許信用卡存在，那么就不可能禁止信用卡套現(xiàn)。從法律上講，并沒(méi)有明確的條文可以確定什么是信用卡套現(xiàn)、什么不是，人們經(jīng)常提到的信用卡套現(xiàn)都是人為理解的，而且都是人為理解成貶義詞(這點(diǎn)很怪)，這相當(dāng)于說(shuō)：“我說(shuō)你是套現(xiàn)，不是也是;我說(shuō)不是，是也不是。”這是典型的“沒(méi)譜”。所以，國(guó)家應(yīng)從立法上確定什么行為是允許的，什么行為是禁止的，在法律不禁止的就是可以的。現(xiàn)在是法制社會(huì)，大家不要被這些“何患無(wú)詞”所嚇著了，作為持卡人，只需要好好讀懂中華人民共和國(guó)刑法第196條之四款情形就足夠用了，掌握了本質(zhì)，方法就不是問(wèn)題了，呵呵。 持卡人本人通過(guò)商戶的POS機(jī)刷卡消費(fèi)轉(zhuǎn)提現(xiàn)的套現(xiàn)方法，如果商戶和持卡人都沒(méi)有什么惡意的主觀，至于套出現(xiàn)來(lái)這個(gè)事明顯是個(gè)民事問(wèn)題，只要是雙方的真實(shí)意思表示，又不顯失公平，符合民法精神，也沒(méi)什么瑕疵了，至于先前的好心朋友告訴筆者的抓了某某套現(xiàn)商戶，一定是他們存在主觀惡意，什么事情有主觀惡意，又有了惡意下的情節(jié)都得抓啊! 至于支付寶套現(xiàn)，沒(méi)有人能夠確定一筆交易是否為虛假交易，即使交易雙方在一個(gè)城市，使用相同的IP地址，沒(méi)有繳納營(yíng)業(yè)稅，短時(shí)間內(nèi)有多次大額交易，這些你都可以認(rèn)為是虛假交易的特征，但你卻不能用這些現(xiàn)象來(lái)證明這個(gè)交易就是虛假的。 如一家公司開(kāi)年會(huì)，年會(huì)上抽獎(jiǎng)時(shí)，張三中獎(jiǎng)一臺(tái)筆記本電腦，由于自己已經(jīng)有電腦使用，便在淘寶網(wǎng)上賣出。而此時(shí)同公司的李四正好想買一臺(tái)筆記本電腦，便在淘寶網(wǎng)上買下了張三的電腦。此后王五、趙六、孫七也是與張三同時(shí)中獎(jiǎng)的同事，看到張三通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)賣出了中獎(jiǎng)獎(jiǎng)品后也讓張三代其賣出電腦，而李四由于買入電腦后被其朋友們認(rèn)為買到了物美價(jià)廉的商品，也讓李四幫其購(gòu)買，此后，李四便與張三在淘寶網(wǎng)上繼續(xù)出現(xiàn)若干筆筆記本電腦的買賣，相同的IP地址，相同的城市，這種行為看起來(lái)應(yīng)該是信用卡套現(xiàn)了，可是卻不是。 解決這一個(gè)問(wèn)題的辦法是，要么讓李四不要買筆記本電腦，要么不要用信用卡買入。兩種辦法都失去了電子商務(wù)的意義，這是一種倒退行為。那么，是不是應(yīng)該對(duì)信用卡套現(xiàn)行為嚴(yán)格禁止呢?有人進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，說(shuō)明信用卡套現(xiàn)存在市場(chǎng)，是消滅這一市場(chǎng)，還是合理地引導(dǎo)，全在決策層的決策，但不能開(kāi)始妖魔化信用卡和電子商務(wù)模式。 |
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